河南金融监管局副局长马超发文：构建化险“共同体”

国家金融监督管理总局河南监管局党委委员、副局长马超：上下协同构建化险“共同体”

　　近年来，受经济环境复杂多变、房地产市场深度调整、部分行业经营明显承压等因素影响，经济领域风险加速向金融领域传导，金融机构特别是中小银行风险问题日益突出。国家金融监督管理总局河南监管局（以下简称“河南金融监管局”）始终坚持将中小银行不良资产处置化解作为全局工作重中之重，压实地方政府、股东、机构“三方责任”，统筹使用“集中剥离+清收处置”“传统模式+试点政策”等系统性方法工具，有力有序推进风险处置化解。特别是推动中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，郑州银行改革持续推进，对防范化解区域性金融风险、深化全省金融体系改革、提升金融服务经济社会发展能力具有深远意义，提供了中小银行风险处置的“河南方案”。

以“同频共振”之势构建全域联动共同体

　　深化央地监管协作，凝聚风险化解攻坚合力。

　　河南金融监管局主动作为，加强与河南省市党委政府汇报沟通，推动各方形成“只有深化改革才能彻底化险”的共识，构建联动贯通、协同发力、同题共答的工作格局。集成全省资源力量，一次性解决改革面临的最大难题，最大程度帮助城商行批量剥离不良资产、甩掉历史包袱、实现轻装上阵。

　　聚力推进清收处置，健全府院银企联合惩戒机制。

　　全省多部门、各地市协同发力，共同推动城商行不良资产处置工作，实现清收不良、打击犯罪、惩治腐败、深化改革一体推进，形成高压震慑态势。构建“四针对一保障”处置路径，针对抵押物价值充足且易变现、涉及民生领域或有核心资产和重组价值、具备抵债基本条件且抵入后仍具备潜在收益，以及涉嫌骗取贷款、恶意逃废债和违法发放贷款等违法犯罪行为等四类不良资产，统筹运用第三方注资盘活、公安机关督办、挖掘锁定财产线索等多种方式推进处置。同时，财政、住房保障、市场监管、税务等部门在信息查询、产权过户、税费减免等方面开辟“绿色通道”。

　　强化监管靶向督导，推动风险处置任务落地见效。

　　河南金融监管局始终坚持目标导向、问题导向、结果导向，连续5年指导辖内城商行制定年度量化监管目标实施方案、不良资产处置计划等，构建信用风险处置、重点领域防控、资本补充、拨备计提等目标管控体系。健全“建立台账、锁定底数，逐笔监控、动态调整，进必问责、出必核实，定期考核、确保合规”的风险处置机制。2026年，聚焦关键风险问题开展八大专项行动，倒排工期、挂图作战、定期督办，推动资产质量稳中有进、持续向好。

在“破立并举”之中重塑风险处置新格局

　　完善体制机制，构建全流程闭环管控体系。

　　健全风险处置机制，建立行领导包干制，总行经营班子直插一线、分包到户，同步压实分支机构“一把手”负责制，层层传导压力、逐级落实责任；组建由总行统筹、分支机构协同的专职清收团队，畅通法院、公安、外聘律所等外部渠道，加强全过程精细化管理。强化检视督导闭环，建立总行领导包干督导、行内专班督导、联合检查督导的风险处置督导机制，加强降旧控新定期检视督导，组织各团队定期召开例会，确保清收处置工作扎实推进。健全激励约束机制，完善资产质量、风险处置等目标与等级考核、工资绩效、人事任命挂钩的激励约束机制，明确阶段性目标，强化过程性考核，加大考核频次，压实各级责任。

　　加强分类处置，推动风险化解精准施策。

　　督促辖内城商行坚持“一户一档”“一户一策”，区分资产类型、风险程度和回收潜力，灵活运用现金清收、重组盘活、资产转让、司法追偿等多种手段，靶向施治，加快处置进程。针对穷尽追偿措施仍无法收回本息、严重资不抵债且盘活无望的不良资产，按业务类型、处置方式、不良类别、税赋方式等多维度核定核销比例和份额，最大限度发挥核销对处置的撬动作用。联合税务、市场监督等部门对重点客户联合约谈，同步强化警银、法银联动，按地市及区县划分联络区域，指定专员负责对接各资产条线，形成点对点信息衔接。

　　引入市场资源，构建创新模式与产业对接平台。

　　推动辖内城商行建立多方参与、市场化运作的风险资产推介与处置机制，与资产管理公司、行业协会、地方投融资平台等意向购买方开展交流，依托全国性公开交易平台，扩大投资者触达面，加快风险资产变现速度。以模式创新突破资产抓手不足、市场供需失衡的困境，例如锁定银行债务人对于他人的到期债权，实现定向还贷的“应收账款清欠”模式；法拍处置抵质押资产时，引入银行债务人的其他债权人、抵质押资产的意向购买方等“三方抵账”模式。

　　拓展处置渠道，加快不良资产处置试点落地。

　　第一时间传达个人不良贷款批量转让和单户对公转让等试点政策，督促辖内城商行掌握研判政策，加强与资产管理公司合作，建立配套制度、明确工作流程、稳步落地实施。针对传统处置手段消化能力有限、转让双方估值分歧大等瓶颈，探索推进不良资产结构化转让、收益权转让等处置模式，就“收回现金+应收账款+核销”结构化转让模式提出限制挂账比例、设置应收账款期限和委托期限、至少按年分批等额计提拨备、聘请会计师事务所出具审计意见等思路，为拓宽处置渠道打好基础。

用“坚守初心”之举打造发展质量强引擎

　　管理机制持续优化，实现从重点突破向全面施治转变。

　　创新开展公司治理长效机制、内部控制与风险管理巩固提升、集团融资及股东融资“三大整治”行动，形成重点领域风险治理的示范效应。健全治理机制。推动党的领导融入公司治理路径更加清晰，“三重一大”前置研究和“双向进入、交叉任职”机制持续健全，“两会一层”履职质效明显提升，股权股东治理和日常关联交易管理严格规范，中长期战略规划日趋完善。健全内控机制。紧盯关键人、关键事、关键行为，对内控合规抓早抓小，对问题处理从严从重，集中查办一批有影响、有分量的案件，紧盯信访举报投诉等反映风险问题，发挥查处一例、警示一域作用。健全风控机制。督促完善集团家谱、股东图谱6053项，优化系统环节352项，完善制度细则815项，各类培训宣传803次，主业意识、风险意识、合规意识显著增强。

　　风控体系全面升级，实现从外部推动向内部驱动转变。

　　制度重建，筑牢风险防控根基。全面梳理授信审批、关联交易、集中度管理等领域制度漏洞，完善制度细则，有效扎紧制度笼子；紧跟国家政策导向，更新风险偏好陈述书、授信政策、限额管理方案等，优化风险管理策略。流程再造，拧紧风险管控链条。统筹推进风险内控转型战略拆解，逐步构建“事前预判、事中预防、事后处置”的全生命周期管理机制；健全考核约束与叫停机制，加大风险隐患业务主动退出力度，重点盯住三类业务，即大额授信、关联交易等重点领域业务，重组、违约等风险信号业务，延期续发、“保交楼”等纾困业务；建立全面风险回溯机制，彻查风险成因、明确劣变时点、做好责任划分。系统升级，提升风险监测能力。推动优化授信决策模型与预警系统，提升资产处置线上化效能，加强全流程数字风控管理；上线各类风险管理系统特别是资本新规下风险加权资产管理等系统，开展多情景压力测试，进一步夯实精细化风险计量基础。

　　经营基础不断夯实，实现从常规管理向精准治理转变。

　　找准定位打造核心竞争力。创新开展资产负债匹配管理监审联动专项行动，指导辖内城商行逐步形成动态平衡、可监测控制的资产负债管理体系。在资产端，搭建分层准入、穿透审核、动态迭代、闭环风控机制，切实把好行业、客户、业务准入关口，精准筛选优质增量，适度加强风险分散，有效提升风控能力。千方百计稳住地方经济基本盘。督促辖内城商行聚焦中部地区崛起、黄河流域生态保护和高质量发展等重大战略，围绕传统产业提质发展、新兴产业培育壮大、未来产业前瞻布局，近五年累计投放资金超7000亿元。持之以恒服务地方经济高质量发展。围绕金融“五篇大文章”，持续完善顶层设计，制定行业服务方案，增设特色支行，搭建智慧社区，丰富产品服务，努力实现自身经营质效提升与地方经济转型发展的良性互动。