ESG典型案例｜区域农商行ESG实践：把可持续金融嵌入“做小做散做深”

　　当ESG（环境、社会、治理）日益成为全球企业主流叙事，大型金融机构的绿色债券发行和碳披露报告数量逐年提升。在此背景下，区域性农商行如何以有限资源禀赋开展高质量、有效的ESG实践？

　　作为一家扎根杭州七十余载、以服务市民和小微企业为立身之本的区域性农商行，杭州联合农村商业银行股份有限公司（以下简称“杭州联合银行”）交出的答卷是，通过ESG实践与银行核心业务模式的高度融合落实ESG理念。

　　梳理杭州联合银行近两年在ESG实践方面的落地情况，杭州联合银行没有追逐宏大而遥远的ESG标杆项目，而是将环境、社会与治理的考量深深嵌入自己最擅长的“做小做散做深”的业务肌理之中，这家银行以社区银行的战略定力，将ESG从理念转化为可触达的金融温度。

　　社会维度：把普惠民生做成“主业”

　　公开信息显示，杭州联合银行由杭州市区农村信用社联合社及辖属23家信用社整体改制为农村合作银行，2011年由农合行改制为农商行。目前注册资本21.80亿元，拥有138家营业网点，员工3000余人，是杭州主城区营业网点最多的金融机构。作为地方性中小金融机构，杭州联合银行始终坚持以服务市民、小微企业和地方社会经济发展为己任，主动顺应经济新常态、金融新业态和行业新格局，聚焦零售业务、公司业务、金融资管业务三大板块，推进“五大银行”建设，专注“六大能力”提升，形成了具有自身特色的社区银行发展战略，打造出城市普惠金融服务新样板，树立了“做广大市民信任的银行”形象，获得良好经济效益和社会效益。

　　数据显示，截至2026年6月末，杭州联合银行集团资产总额超6138亿元，各项存款余额超4553亿元，各项贷款余额超3851亿元，服务客户超560万户。

　　在普惠金融实践上，覆盖面是基础，更值得关注的是触达深度——即金融服务能否真正抵达小微企业和市民。

　　杭州联合银行数据显示，在民营企业服务方面，民营企业贷款占单位贷款比例超过75%；在支小再贷款方面，定向支持普惠小微企业超6300户，发放支小再贷款超90亿元；联手杭州市人社局推出的创业担保贴息贷款在杭州主城区市场占比达35%。这些数字的背后，是杭州联合银行一套“陪伴式、全流程、定制化”的服务逻辑。

　　普惠服务的延伸，并不止于信贷投放本身，还体现在资金渠道、服务网络和触达方式等多个层面。在资金渠道方面，由杭州联合银行作为发起机构的“杭联乐盈2025年第一期微小企业贷款资产支持证券”在银行间市场成功簿记发行。作为浙江农商银行系统首单微小企业法人信贷资产证券化产品，该项目发行总规模3.79亿元，认购倍数超7.6倍，投资者类型覆盖理财子、商业银行、证券公司、基金公司等多层次投资主体。

　　在服务网络方面，杭州联合银行作为发起行设立的长兴联合村镇银行2025年以来累计举办1444场村居惠民服务，吸引25422人次参与，通过“夜拓走访”深入2.5万户农户及商户，新增贷款达12亿元；其作为发起行的另一家村镇银行常山联合村镇银行的员工则走进农户家中，普及金融知识、定制贷款方案。这些场景难以被简化为KPI，却恰恰是社会维度最真实的“触达率”。

　　在触达方式方面，杭州联合银行通过“普众惠商数智走访”主动触达客户。对区域性银行而言，这种主动下沉意味着运营成本相对更高、单客收益在短期内并不占优。但这恰恰是普惠金融的本质要求——把服务延伸到传统风控与成本模型下覆盖意愿较弱的客群。

　　养老金融的实践则是另一个极具“农商特色”的切口。作为辖内第一家社保业务“全网点、全事项”合作银行，杭州联合银行为超150万杭城市民办理金融社保卡，主城区市场份额达40%。在此基础上，该行构建了聚焦“备老规划、长青岁享、高龄关怀”三大客群的养老金融服务体系，推广“银色家园”品牌活动，累计举办老年特色服务与活动4300余场，惠及老年客户8.5万人次。这并非简单的“适老化改造”，而是将银行网点重新定义为社区养老支持网络的一个节点。

　　环境维度：把绿色金融嵌入本地产业

　　绿色金融是银行业ESG实践的重要支点，但对区域性银行而言，难点不在于是否做绿色金融，而在于绿色项目往往“不够大、不够标准”。对此，杭州联合银行的路径是不追求绿色债券的规模竞赛，而是将绿色理念产品化，嵌入本地产业场景。

　　这一路径首先体现在战略与产品体系上。杭州联合银行将绿色金融明确写入战略，创新绿色产品和服务，拓宽绿色投融资渠道，持续助力低碳转型，推广林权抵押贷款、竹制品产业链融资、绿色企业投贷联动等产品，与绿色行业龙头企业合作，打造多维度绿色供应链，健全绿色金融改革创新机制。从具体落地看，“茶叶贷”特色产品贴合农业转型场景，精准服务杭州区域西湖龙井产业链。至2025年年末，服务西湖龙井茶产业1万余家农户及160余家授权茶企，贷款余额近3亿元。依托振兴乡村政策，安吉绿色支行针对当地竹制品产业链推出运用信贷、票据、贸易融资等综合服务的绿色融资方案，并积极试点推广林权抵押贷款等创新产品。至2025年年末，安吉县竹制品产业贷款余额近5000万元。此外，杭州联合银行推广“绿惠通”“绿转通”“绿权通”系列产品，分别聚焦绿色生产、绿色转型以及绿色权益，截至2025年年末累计发放以上三款产品2.15亿元，贷款余额1.75亿元。

　　绿色金融的嵌入并不止于农业和传统产业链。在科技金融与绿色金融融合方面，当科技型企业成为绿色技术的主要载体如数字节水、智能电网、清洁能源技术等，对这些企业的金融支持本身具有环境维度的战略意义。科技金融对外部环境变化的改善作用往往被低估，一家数字节水企业的成长，可能比单个绿色信贷项目产生更大的环境杠杆效应。

　　正是基于这一判断，杭州联合银行紧跟杭州经济发展和产业布局升级趋势，深入研究区域科创生态，结合自身资源禀赋，围绕“五大产业生态圈”及其他杭州市产业布局，自2015年起探索实践科技金融服务，通过推动组织机制专业化、产品矩阵立体化、金融服务精准化、生态共建协同化，十余年间逐步提升自身科技产业赋能水平，加大行内资源倾斜和扶持力度，积极布局早期科创客群，并落地多笔全国、省市首单业务。至2025年年末，服务政府标识类科创企业9902家，贷款余额278.79亿元，增幅17.44%，专精特新企业开户数区域覆盖率超1/3，（准）独角兽企业开户数区域覆盖率近1/2。同时成功落地全省首批“浙科联合贷”，以“五位一体”服务科创企业，成为首批入驻“杭创E站”的金融机构。

　　在对外提供绿色金融服务之外，杭州联合银行自身也在推进绿色运营，在建总行新大楼按照绿色建筑三星级标准设计，在运营中减少对传统能源的依赖，提升能源利用效率。该行2025年ESG报告亦明确：“大力发展绿色金融，创新绿色产品和服务，拓宽绿色投融资渠道，持续助力低碳转型。”

　　上述实践共同指向一个判断：区域性银行的绿色金融，核心命题不是“如何做大绿色信贷规模”，而是“如何让绿色金融产品在本地产业场景中真正落地”。

　　治理维度：把ESG钉进战略骨架

　　近年来，随着监管政策、投资者及利益相关方对银行ESG信息披露和治理效能的要求不断提升，ESG正从报告的披露走向治理嵌入。对区域性银行而言，资源禀赋有限，客观上更需要把有限资源聚焦到战略、治理架构和考核约束上，而非把ESG停留在外部附加项。

　　杭州联合银行在报告中表示：“本行将ESG管理作为战略、品牌、文化及核心竞争力的重要组成部分，以服务市民、小微企业及地方经济发展为己任……致力于将本行打造成为有温度、有担当、积极履行ESG责任的区域性中小金融机构。”这段话的关键词不只在“ESG”而是“核心竞争力”。当一家银行将社会责任嵌入商业模式的底层逻辑，而非作为外部附加项，ESG才真正具备了可持续的支点。

　　理念确立之后，关键在治理架构承接。杭州联合银行建立了由董事会领导、董事会办公室牵头、相关职能部门及分支行共同推进的ESG治理体系，明确了各层级的具体分工与责任。更具实质意义的是，该行通过管理层访谈、外部专家意见和利益相关方调研，对23项议题进行了实质性评估，从“对利益相关方的重要程度”和“对本行的重要程度”两个维度筛选出核心议题并形成披露矩阵。这意味着ESG议题的排序不是公关部门的“自选动作”，而是经由治理程序确认的战略优先项。

　　治理的“刚性”还体现在风险约束上。杭州联合银行对中层管理人员及风险相关岗位实行绩效薪酬延期支付，延期比例不低于40%，期限三年，并建立了追索扣回机制。将薪酬与长期风险挂钩，正是治理维度中“约束机制有效性”的核心指标。

　　从普惠民生到绿色产业，再到治理骨架，杭州联合银行的ESG实践并未脱离“做小做散做深”的主业逻辑，而是把环境、社会与治理考量嵌入社区银行战略和日常经营。对区域性农商行而言，ESG不是大型机构规模竞赛的缩小版，而是在有限资源约束下，对本地产业、市民和小微企业的持续触达与陪伴。当ESG议题进入治理程序、绿色产品落到产业场景、普惠服务转化为可衡量可披露的社会价值，可持续金融便不再停留在报告话语中，而成为银行核心竞争力的一部分。这也正是区域农商行ESG实践的启示：把可持续金融做进业务肌理，ESG才有生命力，也才能转化为可触达的金融温度。